12月1日，在银监会近期重点工作通报会上，银监会普惠金融部副主任冯燕在回答记者关于现金贷、网络小贷的提问时表示，此前P2P开展现金贷业务已被纳入互联网金融风险专项整治工作，下一步现金贷业务会被纳入互联网金融专项整治范畴，相关整治要求将于近期形成文件下发。"文件很快会跟大家见面，很快。"就在当天晚上，《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》正式下发。

　　冯燕表示，现金贷业务复杂，涉及机构主题较多，下一步将要按照疏堵结合、标本兼治的原则，多管齐下综合治理。

　　冯燕介绍，在机构层面，主要从纠偏网络小贷、规范持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务监管、打击取缔非持牌放贷机构等四个维度来进行规范。同时将按照问题导向原则，采取负面清单形式管理。

　　在业务层面，主要降低高息费、打击不当催收、严禁多头借贷、以贷养贷推高杠杆和加强客户信息保护等方面进行规范，从这些方面提出原则性要求和风险底线，尽快遏制现金贷无序增长势头。

　　考研出题点

　　在经济学考研中，跨考教育郑炳老师告诉大家现金贷不会单独出题，只需稍作了解。在我国，发放贷款的主要是各大银行，并且集中于对企业的大额贷款，针对个人的贷款则由于征信等问题，一直发展缓慢，直至近几年互联网金融的发展才带动了消费信贷等的兴起，而小额现金贷款业务的兴起就像是市场的进一步细分，大额信贷业务市场基本上已经被银行分完，而小的信贷公司则在夹缝中反而也蓬勃发展起来。

　　背景知识补充

　　现金贷，是指一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款。具有金额小、期限短、频率高、利率高、没有明确用途等特点。现金贷与传统的消费金融业务有所不同，它借鉴了国外"发薪日贷款"的模式，所谓的发薪日贷款是指7-30天1000元以下的(美国一般在100-1000美元)个人短期信用贷款，主要用于下个月工资发放之前的短期资金周转。不过现金贷和"发薪日贷款"还有很大的不同，一般贷款首先需要抵押物，就算不用抵押物，至少也要证明还款能力。但是现金贷：现金贷借款用途不明确；不需要抵押物；不需要证明还款来源；只要在平台申请80%能通过审核放款。

　　使用现金贷的人群，一种是年轻蓝领、低收入白领或者刚刚走出校园的大学生，另一种是中国庞大的三四线城市普通职工。现金贷作为短期信用贷款，对借款人而言有非常多的优点。相对于银行对于贷款的各种限制，现金贷对于那些只想借些小钱解决燃眉之急的人来说再方便不过了。

　　在这个行业中，有许多高危用户，这些人大多会逾期还款、赖账，甚至骗贷，而比他们更为优质的用户则用高额的利息为这群"老赖"买单。对于现金贷公司而言，只要收到的额利息金额大于贷款出去的金额，那么就是盈利。

　　总的来说，目前现金贷业务在服务长尾人群消费信贷需求方面发挥了一定作用。但是过度借贷、暴力催收、超高费率、欺骗侵犯个人问题也比较普遍，存在较大风险隐患。

　　在社会风险方面，从业机构对借款人适当性管理普遍缺失。严重侵害金融消费者权益行为时有发生。为了快速做大业务规模，一些机构进行掠夺式放贷，诱导客户过度借贷、多头借贷、甚至借款给无收入群体。加之超高利率和收费，容易导致借款人陷入债务陷阱。于是相关监管部门也在考虑修订10年前制定的小贷公司的监管规则，进一步规范整顿现金贷业务，核心思想有：

　　第一，普惠金融也是金融，必须实施准入管理，必须要有规制的约束。面向长尾人群的金融服务更应当是负责任的金融；

　　第二，坚持问题导向，对于现金贷行业面临的突出问题，机构纠偏和行为纠偏并重，疏堵结合，综合施策；

　　第三，加强监管协调，在互联网金融专项整治的框架下，人民银行、银监会等中央部门，统筹部署各地金融办等组织，落实属地责任，央、地连动和部门协同。

　　具体而言，有以下要点：

　　第一，设立金融机构、开展金融业务，必须依法接受准入管理，没有放贷业务资质，任何组织和个人都不得经营放贷业务，对于无照经营，必须严厉打击和处理。

　　第二，不同金融业态的市场准入，应当具有相对的公平性，网络小贷公司由地方政府进行市场准入，全国性经营的模式与其他金融机构的市场准入存在严重不公平性。下一步相关监管部门将对网络小贷公司的市场准入进行评估，并制定相关的规则。

　　第三，关于行为监管，制定负面清单，保护金融消费者权益。对于借款人收取的综合资金的成本，包括利息也包括其他的收费，应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；应当遵守"了解你的客户"的原则，审慎把握借款人和各项贷款的条件，不得诱使借款人陷入债务陷阱，坚持审慎经营的原则，加强风险内控，采取有效的措施防范以贷养贷、多头借贷的行为；不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；不得盗取滥用、非法买卖、泄漏客户信息。

　　第四，加强对从业机构的资产负债的审慎管理。今年以来，一些小额贷款公司突破融入资金的比例限制，通过国内金融产品放大杠杆，不仅增大了自身的风险，还可能造成风险在金融体系里的扩散与传染。小额贷款公司应审慎融资，控制杠杆比例，以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应当纳入表内融资，合并计算，暂时按照当地表内融资的小额贷款公司融资的比例来进行管理，对于超过比例的小额贷款公司，应当制定压缩规模的计划，限期内达到有关比率的要求。

　　第五，规范持牌金融机构，如商业银行、信托公司等参与现金贷业务，持牌金融机构，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包；持牌金融机构不得为无放贷业务资质的机构，提供资金、发放贷款；不得与无发放业务资质的机构，共同出资发放贷款。